Arrêt maladie IDEL : indemnités et démarches
IJ CPAM, délai de carence, prévoyance complémentaire et impact CARPIMKO
Contrairement aux salariés, une IDEL en arrêt maladie ne perçoit aucun maintien de salaire automatique. Les indemnités journalières versées par la CPAM suivent des règles précises, avec un délai de carence de 3 jours et un calcul basé sur le BNC des 3 dernières années. Anticipez pour ne pas vous retrouver sans revenus.
Conditions pour percevoir des IJ maladie
Pour ouvrir droit aux indemnités journalières maladie de la CPAM, une IDEL doit : être immatriculée depuis au moins 12 mois, avoir cotisé sur un revenu d'au moins 4 046 € (10 % du PASS 2025) au cours des 12 derniers mois ou sur 2 000 heures de travail. L'arrêt doit être prescrit par un médecin et envoyé dans les 48 heures à la CPAM et au service médical.
En dessous du seuil de revenus, aucune IJ n'est versée. Vérifiez votre situation avant une éventuelle période d'arrêt longue.
Calcul des indemnités journalières
Le montant de l'IJ est égal à 1/730e du revenu cotisable moyen des 3 dernières années (N-1, N-2, N-3), plafonné à 1/730e de 3 fois le PASS, soit 197,79 €/jour maximum en 2026. Pour une IDEL avec un BNC moyen de 42 000 €/an : IJ = 42 000 / 730 = 57,53 €/jour. Le délai de carence est de 3 jours pour une maladie ordinaire, supprimé en cas d'hospitalisation ou de maternité.
Durée de versement et ALD
Les IJ maladie ordinaire sont versées au maximum 360 jours sur 3 ans consécutifs. En cas de maladie longue durée ou d'affection de longue durée (ALD), la durée peut atteindre 3 ans. Au-delà, si l'incapacité persiste, c'est la CARPIMKO qui prend le relais avec sa rente invalidité (après un délai de franchise de 90 jours de carence CARPIMKO).
Déposez les volets 1 et 2 de votre arrêt à la CPAM, gardez le volet 3. Le non-respect des délais peut entraîner la perte des IJ.
Prévoyance complémentaire : combler la carence
La CARPIMKO verse une rente invalidité seulement après 90 jours d'incapacité. Entre le délai de carence CPAM (3 jours) et la franchise CARPIMKO (90 jours), un contrat de prévoyance Madelin complémentaire peut couvrir cette période. Choisissez une franchise courte (8, 15 ou 30 jours) et une rente journalière couvrant au moins 60 % de votre BNC net mensuel.
Impact sur les cotisations CARPIMKO
En cas d'arrêt maladie prolongé, votre BNC de l'année sera réduit. Les cotisations CARPIMKO de l'année suivante seront recalculées sur cette base réduite, ce qui diminue vos droits à la retraite. Les IJ CPAM ne sont pas soumises à cotisations CARPIMKO. En revanche, elles sont soumises à CSG/CRDS (6,7 % pour les IJ maladie).
Si votre arrêt dure plus de 3 mois, contactez la CARPIMKO pour une régularisation de vos cotisations et vérifiez vos droits à la retraite sur votre espace personnel.